top of page
מורים? ייתכן שאתם מפסידים אלפי שקלים – מבלי לדעת!
אם אתם עובדי הוראה – יש סיכוי לא רע שההפקדות הפנסיוניות שלכם מנוהלות בקופות גמל סקטוריאליות, מבלי שאיש שאל אתכם.
במאמר הקודם סקרנו את למה צריך את קופות הגמל גל, כלנית, הילה ורשף?
או יותר נכון למה לא צריך את הקופות האלו? במאמר הזה, נבין מה החלופות שיש לנו? ולאן כן כדאי לנו להפקיד במקומן?
אז כפי שסקרנו במאמר הקודם, ההפקדה לפנסיה שלנו מורכבת מכמה רבדים:
1. שכר בסיס
2. החזר הוצאות
3. עבודה נוספת
רגע, מה זה בכלל אומר?
על השכר הרגיל שלכם מפקידים לקרן פנסיה. זה ברור. אבל על החזרי הוצאות (טלפון, נסיעות, מעונות) ושכר מעבר ל-100% משרה – הכסף הולך לקופת גמל. לרוב, מדובר בקופות סקטוריאליות שמישהו אחר בחר עבורכם.
הבעיה?
מעבר לכך שקופות גמל סקטוריאליות מציעות מעט מסלולי השקעה, כמעט ואין מסלולים מנייתיים, ואם לא דיי בכך, הן לא באמת קופות תחרותיות. תרצו או לא, כשמוציאים את ה"תחרות" מהתמונה, אף אחד לא מתאמץ יותר ממה שצריך ואז מקבלים ביצועים בינוניים.
אבל גם אם נוציא את כל אלו, ישנה בעיה אחת וגדולה "בהפקדה לקופת גמל אין כיסוי ביטוחי בכלל", מה זה אומר?
נחזור לרבדי ההפקדה שלנו, אם השכר בסיס שלנו מופקד לקרן פנסיה, זה אומר שבמקרה של נכות (אובדן כושר עבודה), ניהיה מבוטחים בגובה השכר הבסיס.
כלומר, אם השכר בסיס שלנו הוא נניח 10,000 ש"ח ובנוסף, יש לנו מילוי מקום, ניהול תחום דעת (ריכוז מקצוע), כיתת חינוך, וגם תינוק שנמצא במעון, שמזכה בהפקדה לקופת גמל לפי שכר של 2000 ש"ח. על אותם 2000 ש"ח שיופקד בגינם לקופות הגמל, לא יהיה לנו כיסוי במקרה אובדן כושר עבודה. כך נוצר מצב שאנחנו מבוטחים על שכר נמוך יותר מהשכר בפועל.
החדשות הטובות? אתם לא חייבים להישאר שם!
לפי חוק הפיקוח על קופות גמל, אתם רשאים לבחור כל קרן פנסיה או קופת גמל שתרצו – ואף אחד לא יכול לכפות עליכם אחרת (לא ההסתדרות, לא הארגון, לא המעסיק, ולא הקופה הנוכחית). אפשר להעביר את כל הרכיבים – גם את אלו שמופקדים היום לקופת גמל – לקרן הפנסיה.
כלומר, בחזרה לדוגמה הקודמת, אם נפקיד הכל לקרן הפנסיה, ניהיה מבוטחים במקרה של אובדן כושר עבודה
על 12,000 ש"ח.
אבל זה לא הכל, מה עוד היתרונות בלהעביר הפקדות מקופת גמל של המורים לקרן הפנסיה?
1. קופות הגמל הסקטוריאליות של המורים לא יודעות לשלם קצבה!
כלומר, בין כה וכה, בגיל הפנסיה, תצטרכו להעביר את הכסף לקרן פנסיה כדי לקבל קצבת פנסיה.
אם הכספים יופקדו כבר היום לקרן פנסיה, תוכלו לחסוך לעצמכם את הטרחה הזו של לרכז הכל במקום אחד.
2. מגדילים כיסוי מבוטח בקרן פנסיה - ומגדילים את הכיסוי במטריה העיסוקית למורים!
לא לשכוח, אם החלטתם להפקיד לקרן פנסיה יותר על חשבון ההפקדה לקופת גמל, אז מוטב גם לזכור להגדיל את השכר המבוטח במטריה העיסוקית למורים.
3. מיסוי בעת פרישה - קרן הפנסיה יודעת לצבוע (לסמן) את הכספים עליהם לא תצטרכו לשלם מס!
הבעייתיות היא שאותם כספים המכונים "קצבה מוכרת" יסומנו כחייבים במס "קצבה מזכה" אם תמשיכו להפקיד לקופת גמל
סקטוריאלית. כך יצא מצב שכספים שאתם אמורים לקבל בפטור ממס, יהפכו להיות חייבים במס.
אבל אמרו לי שקופת גמל זה סכום חד פעמי שאקבל?
אמרו את זה לפני 20 שנה, הזמן חלף ואיתו הרגולציה, קופות גמל הוניות חלפו מן העולם והפכו כולן לקצבתיות. כל שקל שתפקידו לקופת גמל היום, בין אם היא סקטוריאלית או לא, יהפוך להיות קצבתי בגיל הפרישה.
כך שאם תרצו למשוך אותו, כפי שסקרנו לעיל, תצטרכו להעבירו לקרן פנסיה.
ומה לגבי כספים שהפקדתי לקופת גמל לפני 20 שנה?
אם אתם מדברים על כספים שהופקדו לפני 2008, ונמצאים במעמד הוני (מיועדות למשיכה חד פעמית), אז אכן כדאי להתייעץ עם בעל רישיון - סוכן ביטוח מומחה בציבור עובדי ההוראה, על מנת שיוכל לבחון אם אכן אלו כספים מהסוג הזה? מה כדאי לעשות איתם? ומה כדאי להמשיך לעשות עם ההפקדות החדשות?
bottom of page