ניוד ביטוח מנהלים מבטיח מקדם קצבה
במאמר הבא לא נסקור מהו ביטוח מנהלים? – בנושא זה כבר קיימות אינספור כתבות ומאמרים.
גם לא נסביר מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה, אנו מאמינים כי אם אתם קוראים שורות אלו, אתם בין הלקוחות הקיימים של חברות הביטוח ואתם מחזיקים בביטוח מנהלים.
אז מה הסיפור וכל ההילולה בנושא ניוד ביטוחי המנהלים?
כזכור לכולנו, המועד האחרון להצטרף לביטוח מנהלים מבטיח מקדם קצבה היה 31.12.2012. בנוסף בשנת המעבר שנת 2013, התאפשר מעבר בין חברות, תוך שמירת מקדם הקצבה הקבוע. מי שטרח או ביקש, הצליח ככל הנראה להוזיל לעצמו את דמי הניהול בשנה זו.
עבור רובנו, החל מה-01.01.2014 (ועד לאחרונה למעשה), אין יותר מדי התעסקות במוצר הפנסיוני "ביטוח מנהלים"! אין התעסקות כי לא ממש ניתן לעשות איתו כלום, לא ניתן לנייד ביטוח מנהלים, לא ניתן לפתוח ביטוח מנהלים חדש, אפשר לעשות השוואת תשואות בביטוחי מנהלים, אבל לא ממש יש טעם... כי זה ממש לא משנה, לא נוכל לעבור גם אם החברה שבחרנו תשיא לנו תשואה גרועה ומתחת לכל ביקורת.
מכל המצב המוזר הזה בו חוסכים רבים לא ממש יכולים לעשות כלום, כלומר מכשל השוק הזה... נשאלה השאלה הגדולה, "האם בכלל יש טעם להשאיר את הביטוח מנהלים? או שכדאי בכלל לנייד אותו למקום אחר?"
מתי כדאי לנייד ביטוח מנהלים?
הרעיון הוא מאוד פשוט, "מי שיש לו ביטוח מנהלים, כדאי שיבדוק אם הפוליסה בכלל מתאימה לו, ואם לא, כדאי שיעבור לקרן פנסיה!"
איך בודקים אם הפוליסה מתאימה לי, ואם כדאי להמשיך לחסוך בה?
חיסכון בדמי הניהול בביטוח המנהלים
- קודם כל חשוב להבין, באם מדובר בפוליסה החל מ-2004 ואילך, דמי הניהול ניתנים לשינוי, למיקוח בין החוסך לבין חברת הביטוח.
נסו לפנות לסוכן הביטוח שלכם בבקשה להוריד דמי ניהול.
מקדם הקצבה - האם הוא מספיק נמוך?
- המילה מקדם קצבה קבוע, אינה מילת קסם, נסו להבין מה מקדם הקצבה שלכם, מה מקדם הקצבה של קרן הפנסיה (החלופה), והאם שווה לכם לשלם דמי ניהול גבוהים בהכרח על מנת להותיר את ביטוח המנהלים הזה?
תשואות ומסלולי השקעה ?
בביטוחי המנהלים, מסלולי ההשקעה אינם מספיק מגוונים, לכן יתכן וכדאי שתעשו השוואה בין תשואות ומסלולי ההשקעה בביטוח המנהלים ומעבר לקרן פנסיה בעלת ביצועים טובים יותר, עם מסלולי השקעה מגוונים יותר.
צריך גם לזכור שבקרן הפנסיה, יש הבטחה של 30% מההשקעות באמצעות אג"ח ייעודי המבטיח תשואה.. (יש כאלה שחושבים שזה יתרון).
עלויות הניהול של הביטוחים?
כזכור, בביטוח מנהלים קיימים כיסויים ביטוחיים, אותם ניתן לרכוש בנפרד מהפוליסה או בתוך הפוליסה. כיסויים אלו הינם אובדן כושר עבודה וכיסוי למקרה של פטירה.
כשנבחן ניוד לקרן פנסיה, נבחן גם מה העלויות של הביטוחים אשר נרכשים דרך הביטוח מנהלים, בהשוואה לקרן הפנסיה.
סימולציה לפרישה
בקשו מהסוכן שלכם, להריץ סימולציה בין הישארות בביטוח מנהלים, לבין מעבר וניוד לקרן פנסיה. תוסיפו גם ניתוח תרחישים אפשריים, בהם תגדילו את מקדם הקצבה העתידי בקרן הפנסיה אל מקדם הקצבה הקבוע שלכם היום וראו אם ומתי מקדם הקצבה בפנסיה הופך להיות פחות אטרקטיבי מביטוח המנהלים.
טובי המומחים של "אלטים ביטוח ופיננסים", יכולים לבצע את הסימולציה וכדאיות המשך החיסכון בביטוח מנהלים בהתחשב במקדם הקצבה.
מוזמנים להשאיר פרטים ונחזור אליכם.