איך להגדיל את הפנסיה?
מחזיקים בפוליסת ביטוח מנהלים משנות ה-90 (פוליסות מסוג משתתפות ברווחים/ עדיף)?
לפני שתגיעו לפנסיה ותשאלו איך יכול להיות שהקצבה כל כך נמוכה, כדאי שתקראו את המאמר הבא.
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
קצת רקע:
פוליסות מסוג עדיף, החלו לשווק בשלהי שנות ה-80 ע"י כל חברות הביטוח הגדולות. ע"פ דו"ח המפקח על הביטוח לשנת 2013, כ-18% מסך החיסכון הפנסיוני במשק, מנוהל בפוליסות מסוג זה.
בפוליסות אלו קיים מכנה המשותף - מבנה הפוליסה, ריכזנו עבורכם את כל מה שצריך לדעת על פוליסות אלו, מדובר ב"נכס" אבל רק אם יודעים איך לנצלו.
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
פוליסות העדיף כונו גם פוליסות "משתתפות ברווחים" בשל מבנה דמי הניהול אשר היה נהוג בהם, את הפוליסות הפסיקו לשווק בשנת 2004 בשל שינוי מבנה דמי הניהול. פוליסות העדיף היו בנויות מ-2 אלמנטים עיקריים: ביטוח וחיסכון. למעשה, פוליסות אלו מהוות את הפעם הראשונה בה ניתן היה לבצע הפרדה בין שני האלמנטים. לפוליסות מסוג עדיף אשר הופקו עד יוני 2001, יתרון מהותי בדבר מקדם הקצבה הגלום בהן, (לטבלת מקדמי קצבה לחץ כאן). לצערנו אנו נתקלים יום יום במבוטחים המחזיקים פוליסות אלו ו"זורקים את הנכס לפח".
מאז שיווקן כל חברת ביטוח העניקה שם ייעודי:
-
הפניקס ביטוח – פוליסת מניב
-
מגדל ביטוח – פוליסת יותר
-
כלל ביטוח – פוליסת מיטב
-
הראל ביטוח - פוליסת מעולה
-
איילון/מנורה ביטוח – פוליסת עדיף
איך הפוליסה עובדת?
נוסחת החישוב הינה מאוד פשוטה ומגלמת את החיסכון בגיל היציאה לפנסיה (החל מגיל 60) חלקי מקדם הקצבה. התוצאה כאמור מעניקה את הקצבה החודשית מגיל היציאה לגמלאות ועד יומנו האחרון.
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
מהו מקדם הקצבה?
מקדם הקצבה או מקדם היוון לקצבה, הינו פקטור בצורת מספר, בו נעזרות חברות הביטוח על מנת לחזות את מס' החודשים אשר ימשוך פנסיונר את הקצבה.
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
להלן דוגמה 1:
ניסים מחזיק בפוליסה מסוג עדיף אשר הופקה בשנת 1992. ניסים ייצא לגמלאות בגיל 65, חברת הביטוח העריכה כי יחיה 166 חודשים (מקדם הקצבה הינו 166). כלומר, חברת הביטוח העריכה כי ניסים יחיה 13.83 שנים מיום יציאתו לגמלאות - עד גיל 79 לערך. אם יחיה ניסים לעבור את הגיל הנ"ל, חברת הביטוח תצטרך לממן מכיסה את קצבאות הפנסיה שלו.
מקדם הקצבה הינו פונקציה של גיל היציאה לגמלאות ופונקציה של מסלול הפרישה/ מסלול הביטוח בפרישה. תוכלו לקרוא עוד על איך נקבע מקדם הקצבה במאמר הבא.
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
איך אפשר להגדיל את הפנסיה בפוליסות מסוג עדיף? (מסלול יסודי)
בגין כל הפרשה לפוליסה נרכש ביטוח חיים תחת מסלולי הביטוח הקיימים:
- מסלול היסודי, לכל אורך חיי הפוליסה! 28% הולך לביטוח חיים יסודי (72% לחיסכון).
במהלך השנים לאור גל ביקורת, חברות הביטוח אפשרו למבוטחים לשנות את המסלול היסודי ולהמירו באופן חלקי,
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
- מסלול הקצאה לחיסכון נוסף, כלומר מתוך ה"ריסק היסודי" ניתן להקצות עוד 64% לטובת חסכון נוסף, כך שבסוף חישוב נותר המבוטח עם 90% חיסכון ו-10% ביטוח.
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
- מסלול סכום ביטוח קבוע, קובע המבוטח את הסכום בו מבקש להיות מבוטח, כאשר עם השנים החיסכון בפוליסה הולך וגדל, ברגע שהחיסכון עולה על הביטוח הופכת הפוליסה ל-100% חיסכון.
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
- מסלול כפולות שכר הינו מסלול נוסף, בו קובע המבוטח את הסכום בו מבקש להיות מבוטח כפונקציה של השכר אותו מפקיד. באם שכרו עומד לצורך דוגמה על 10,000 ₪ וביקש סכום ביטוח ע"ס 50 משכורות, כלומר יהיה מבוטח הוא על סך של 500,000 ₪.
לאחר שהבנו את המסלולים נציין פרט חשוב ביותר, עלות הביטוח בגין סכומי הביטוח שבמסלולים אלו יקרה מאוד וגבוה פי כמה מעלויות הביטוח הנהוגות היום.
דוגמה 2:
שכרו של ניסים כיום הינו 10,000 ₪, גילו 50 והצטרף הוא לפוליסה בגיל 30, כלומר בשנת 1994. ניסים נמצא במסלול ביטוח יסודי, הפרשות העובד והמעסיק לתגמולים (ללא פיצויים) הינם 10%, כלומר ניסים מפריש מדי חודש יחד עם מעסיקו 1000 ₪ לפוליסה. ע"פ הפוליסה 280 ₪ הולכים לטובת רכישת ביטוח. ע"פ הטבלה הבאה (הפניקס פרמיית ביטוח לכל 100 ש"ח ו- מגדל פרמיית ביטוח לכל 100 ש"ח), ניתן לראות כי הסכום הינו 21,322 ₪ ביטוח חיים לכל 100 ₪ כלומר סה"כ 59,700 ₪ (לפי מדד 01/1994) או במילים אחרות סכום ביטוח של 128,588 ש"ח לפי מדד 01/2014.
לשם השוואה בלבד!
רכישת ביטוח בפרמיה חודשית של 280 ₪ לגבר בגיל 50 (לא מעשן) תוכל להעניק היקף כיסוי של כ-900,000 ₪. הפערים הם כה משמעותיים ולכן אנו ב"אלטים ביטוח ופיננסים", ממליצים לשקול בשנית את כדאיות המשך הפוליסה במסלול זה. למען הסר ספק, פוליסה מסוג עדיף, אטרקטיבית בכל מקרה וזאת בשל מקדם הקצבה הנמוך הגלום בה, ההמלצה הינה לגבי מסלול הביטוח בלבד.
איך עוד אפשר להגדיל את החיסכון לפנסיה? (ביטוח נוסף ו"ריידרים")
כפי שציינו, מדובר ביתרון מהותי בפוליסות אלו וזאת בשל מקדם הקצבה הגלום בה, אך יחד עם זאת אנו ב"אלטים ביטוח ופיננסים" נתקלים מדי יום בחוסכים אשר מלבד מסלולי הביטוח בפוליסה בוחרים "להעמיס" על הפוליסה, קרי לרכוש מתוך התגמולים כיסויים נוספים, כגון: ריסק נוסף, ביטוח למחלות קשות, נכות מתאונה, מוות מתאונה ועוד. בשפה המקצועית כיסויים אלו נקראים גם "ריידרים".
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
במקרים בהם קיים צורך ביטוחי ב"ריידרים" אלו, מומלץ "להוציאם" לגביה באופן חיצוני ולא מתוך התגמולים, כלומר באמצעי תשלום חיצוני. אפשרות נוספת, באם המצב הרפואי תקין ומאפשר מעבר בין חברות, מומלץ לשקול לרכוש פוליסה חדשה בעלויות הנהוגות היום, כלומר בעלויות נמוכות יותר ובכך לפנות יותר שכר לחיסכון. כאמור, ככל שהחיסכון יהיה גבוה יותר יחולק הוא במקדם הנמוך יותר ויתורגם לקצבת פנסיה גבוהה יותר.
דוגמה 3:
ניסים נמצא במסלול 100% חיסכון בפוליסה, ניסים בחר לרכוש מן התגמולים כיסוי של ריסק נוסף ע"ס 300,000 ₪ בעלות חודשית של 100 ₪ נוספים. המימון בגין הביטוח נלקח מתוך התגמולים (ההפקדה החודשית). באם יבחר לרכוש את אותו סכום ביטוח באופן פרטי ישירות מול חברת הביטוח, יוכל להגדיל את החיסכון שלו ב-100 ₪ מדי חודש. כמו כן, במרבית המקרים חברות הביטוח יעודדו את רכישת אותה פוליסה פרטית באמצעות מתן הנחה כך שישלם בגין הביטוח פחות מ-100 ₪ מדי חודש.
סוכן ביטוח אישי בכפר סבא
חשוב להבין באותה דוגמה, אם ניסים יחליט לא לבצע פעולה זו ויבקש לחסוך באופן עצמאי 100 ₪ לכל סוג של חיסכון הקיים כיום, לעולם הוא לא יצליח "לייצר" קצבה חודשית דומה.
למה? כי תמיד המכנה יהיה נמוך יותר בפוליסת העדיף!
נשמע מורכב?
איש מקצוע בעל ניסיון וידע מקצועי, יוכל לבצע פעולה זו ולהגדיל את הקצבה החזויה בפנסיה בעשרות אחוזים. באלטים ביטוח ופיננסים תוכלו למצוא אנשי מקצוע בתחום אשר יוכלו לתכנן עימכם את מסלולי הביטוח בהתאם לצורך ולבצע בחינה מחודשת של הרכב הפוליסה בכך תוכלו למקסם את הנכס אותו אתם מחזיקים - פוליסת עדיף. סוכן ביטוח אישי בכפר סבא