הלוואה בריבית נמוכה - המדריך המלא פורסם בתאריך: 02/01/15
רוצים לדבר איתנו?
זה המקום להשאיר פרטים ומומחה מטעמנו יחזור אליכם!
(אפשר גם בטלפון 072-2112225)
מי מאיתנו לא חשב על מימון של רכב חדש? שיפוץ הבית? סגירת חוב? החלופה הרווחת עבור רובנו בלקיחת הלוואה - היא הבנק. במאמר זה ננסה לבחון אפשרויות נוספות ונראה מאיפה באמת כדאי לנו לקחת הלוואה. כאנשי מקצוע המטפלים בנושאים פיננסים, אנו לעיתים מתמודדים עם מכשול בדמות הצורך בהלוואה ומאיפה הכי כדאי לקחת אותה, מרבית האנשים אינם לוקחים בחשבון שהשאלה הנכונה היא לא מאיפה לקחת את ההלוואה אלא באיזה תנאים. הפקטור המשמעותי בלקיחת הלוואה הוא הריבית, תקופת ההחזר וערבויות או בטחונות אותם אנו נדרשים להעמיד.
הלוואה בתנאים הטובים ביותר
אז מאיפה ניתן לקחת ההלוואה? ובאילו תנאים?
מר. לוי הגיע לגיל 60 וממשיך לעבוד, בגיל זה מתחיל לחשוב על הפנסיה וחושב איך יוכל להגדילה. מר. לוי שמע שדרך טובה להגדיל את ההכנסה השוטפת בגיל הפנסיה היא מדירה מושכרת.
למר. לוי הצטבר בפקדון הבנקאי שאינו מניב לו דבר כ-350,000 ש"ח והוא אחת לשנה דואג לסגור אותו לשנה נוספת. יועץ ההשקעות בבנק, הציע לו להעביר את הכסף לניהול תיק השקעות על מנת לקבל תשואה טובה יותר ואילו סוכן הביטוח והפיננסים שלו הציע לו להפקיד את הכסף בתכנית חסכון. מר. לוי בשלו החליט כי אינו מעוניין להיחשף לשוק ההון בשום צורה שהיא, הגברת לוי הציעה לרכוש דירה בפריפרייה בעלות של 700,000 ש"ח וכי דירה כזו אמורה להניב כ-2500-3000 ש"ח שכ"ד חודשי. חשב מר. לוי מאיפה יממן את ה-350,000 הנותרים (נניח שההחזר בכל אחת מהחלופות זהה).
מאיפה לקחת הלוואה?
לקיחת משכנתא מהבנק:
התנאים המוקדמים הם, משכון הבית, פתיחת תיק משכנתא בבנק (כ-1000 ש"ח), העמדת ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא, ותנאי ההלוואה הממוצעים ינועו סביב ה-3.5% עד 4% לשנה.
השוואת ריביות משכנתא
רבים מן האנשים בוחרים בחלופה זו, אך אינם לוקחים בחשבון דבר מאוד בסיסי - עלות הביטוח השנתית יכולה להסתכם בכמה אלפי ש"ח. בדוגמה שלנו ביטוח משכנתא למשך 10 שנים ע"ס של 350,000 ש"ח (לשני בני זוג בני 60 לא מעשנים), יכולה להיסתכם ב-4000-7000 ש"ח שנתי. בהיתחשב בתשואה השנתית על השכירות מהבית, זה לא הדבר האטרקטיבי ביותר. אגב אם ננסה להפוך את הביטוח למונחי ריבית מדובר בתוספת של 1.5%-1% למונחים השנתיים.
ביטוח חיים הכי זול
סוכן ביטוח בכפר סבא
לקיחת מס' הלוואות מכמה בנקים שונים, חברות אשראי והלוואות מקרובי משפחה (מכל הבא ליד):
חלופה שגם נחשבת למועדפת בעיני לקוחות רבים, הבעייתיות בחלופה זו היא חוסר השקיפות "מי מקבל מה" וסדר הנושים במקרה של חדלות פרעון. בנוסף לכך, תנאי ההלוואה הינם פחות טובים מהלוואה הניתנת במסגרת משכנתא.
הלווא מכספי קרן ההשלמות והלוואה מכספי קופת הגמל
לתשומת לבכם! הבנק יוכל להעמיד לרשותכם הלוואה בתנאים טובים ל-50,000 ש"ח הראשונים, אל תתפתו! יתר הכספים יהיו בריבית גבוהה ולא אטרקטיבית ולכן היינו ממליצים להימנע מחלופה זה. הריבית בחלופה זו יכולה להיסתכם בממוצע של 10%-7% אך טווח ההלוואה יהיה קצר יותר ותיהיה כאמור בעייתיות בסדר הנושים ותקופת ההחזר.
השוואת מחירי ביטוח חיים
הלוואה מקרן הפנסיה:
מעט מאוד לקוחות יודעים זאת, אך קרנות הפנסיה מאפשרות לנו לקחת הלוואה מסך התגמולים שחסכנו. ברוב המקרים הקרנות מאפשרות לקיחת הלוואה עד גובה של 30% מסך התגמולים (לא פיצויים), בדוגמא שלנו על מנת להגיע ל-350,000 ש"ח הלוואה יצטרכו שני בני הזוג שיעמוד לרשותם סך תגמולים של כ-1,160,000 ש"ח, בהתחשב בגילם, מדובר בסכום אשר הגיוני שכבר נצבר לזכותם.
תנאי ההלוואה בריבית שנעה סביב 8%-6%, לתקופה של עד 7 שנים. היתרונות בלקיחת הלוואה זו הן בפשטות, לרוב ללא עמלות הקמה או פתיחת תיק והימנעות מתשלום בגין בטחונות ו/או ביטוח עבור הבנק.
שימו לב!
בדוגמה שלנו, מר. לוי לא יוכל למשוך את כספו ב-7 השנים הקרובות, שכן לא הגיע לגיל הפנסיה.
הלוואה מכספי קרן ההשתלמות/ הלוואה מכספי קופת הגמל
לדעתנו זוהי החלופה המומלצת ביותר, יהיו אלו שיגידו למה פשוט לא למשוך את קרן ההשתלמות במלואה (בהנחה שעומדת על הסכום לו אנו זקוקים). היתרון המובהק בהלוואה מקרן ההשתלמות או מקופת הגמל היא התנאים הנוחים. כיום, רוב הקרנות מאפשרות הלוואה בריבית P-0.5ֵֵֵֻ%, לתקופה של עד 7 שנים. על סכום שתלוי בנזילות הכספים.
- קופות גמל 50% מהסכום
- קרן השתלמות נזילה - עד 80% מהסכום
- קרן השתלמות לא נזילה - עד 50% מהסכום.
למה לקחת הלוואה ולא למשוך כסף מקרן ההשתלמות או מקופת הגמל?
-
"התשואה האלטרנטיבית על הכסף שממשיך להיות מנוהל", נתוני העבר העידו לנו שתשואות תיקי ההשקעות שבקרנות הניבו רווחים משמעותיים לעמיתים, רווחים אלו יכולים להכפיל את הקרן ולכסות במקרים מסויימים את כל ההלוואה אשר נלקחה.
-
תקופת ההחזר ארוכה יחסית, בתקופה זו אנו יכולים לחסוך במקביל באמצעות קרן חדשה כספים נוספים עד שתיהיה אף היא נזילה.
מבחינת סדר עדיפויות, אנו ב"אלטים ביטוח ופיננסים" מאמינים כי החלופה הנכונה ביותר היא משיכת כספים מן קרנות ההשתלמות וקופות הגמל עד המקסימום וזאת לאור תנאי ההלוואה הנוחים ביותר, באם נותר חוסר אנו ממליצים על לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ורק אילו נותר חוסר נוסף לפנות לאפיקי המימון הבנקאים המוכרים אך פחות אטרקטיביים.