מהו הר הביטוח? ואיך אפשר להיעזר בו להבין אם יש כפל ביטוח?

לאחרונה לקוחות רבים פונים אלינו לאחר שקיבלו שיחת טלפון מפתיעה מאת נציגה או נציג אשר מהקו השני מספרים להם על "רפורמה של הוזלת ביטוחים" ומציעים לעשות בדיקת תיק ביטוח.

נתחיל מעובדות, אין רפורמה של הוזלת ביטוחים ובטח שלא תשמעו ממנה מנציגי שירות. משרד האוצר אכן שינה את ההנחיות לכל מוקדי המכירות הטלפוניים ומעתה על מנת למכור לכם ביטוח, הם יצטרכו לבדוק את כלל התיק הביטוחי שלכם לפני שיתנו הצעות לרכישת ביטוחים חדשים. אם תשמעו את הביטוי "נעשה לכם סדר בביטוחים", זה לא בגלל שהם מאוד נחמדים אליכם או מקצועיים יותר מדיי, אלא בגלל שאלו ההנחיות והנהלים החדשים שלהם.

איך בודקים את התיק הביטוחי?

ב-03.04.2017, תאריך מיוחד במינו, השיק משרד האוצר את אתר "הר הביטוח". למעשה מדובר במיזם יעיל ומבורך, כזה שסופסוף באמת נותן לנו כלים משמעותיים להבין איפה אנחנו עומדים מבחינה ביטוחית, או יותר נכון, נותן לנו אינדיקציה לגבי איזה ביטוחים יש לנו ובאמצעותו נוכל לבדוק אם יש כפל ביטוח, או לעשות השוואת מחירי ביטוח ולהיות כאמור, צרכנים יעילים וחכמים.

מה מציג הר הביטוח?

בכניסה לאתר, נצטרך להזין פרטי זיהוי בצורה דיי נוחה וקלה כחוויית משתמש. לאחר מכן נקבל תמונה פשוטה וברורה של הביטוחים המופיעים על שמנו ברמת תעודת הזהות. בתמונה שלהלן תוכלו לראות דוגמה למידע שמוצג בהר הביטוח ואופן ההצגה.

איזה סוגי ביטוחים יופיעו? (המערכת מחולקת ל-3 חלקים)

- ביטוח אלמנטרי (רכב, דירה, מבנה, תכולה).

- ביטוחי בריאות (סיעוד, תאונות אישיות, מחלות קשות, רפואי).

- ביטוח חיים (ריסק, אובדן כושר עבודה, נכויות).

אז איפה הבעיה? ומה אנחנו מפספסים?

הר הביטוח, כפי שציינו הינו מיזם חשוב והטוב ביותר שהושק ע"י משרד האוצר מזה תקופה מאוד ארוכה. מאידך, המידע אשר מוצג בהר הביטוח הינו ברזולוצייה פשוטה מדיי.

1. התראות שווא על כפל ביטוח – המערכת מתריעה בפנינו על כפל ביטוח, אך למעשה אין באמת כפל שכן יתכן וכוונתו המקורית של המבוטח היא לרכוש ביטוח ב-2 חברות (לדוגמה ביטוח חיים, ביטוח סיעוד, תאונות אישיות וכד').

2. הצגת מידע חלקי אודות מבוטח אחד בלבד - חיסרון משמעותי ביותר במערכת הוא הצגת המידע על מבוטח אחד בפוליסה בה מבוטחים כמה אנשים. לדוגמה, בביטוח בריאות, אם נעשה בדיקה עבור מבוטח ראשי, נקבל את המידע אודותיו אך תהיה התעלמות מוחלטת מיתר המבוטחים בפוליסה.

3. חסר מידע על היקף הביטוח – במערכת נקבל אינדיקציה לגבי סוג הביטוח, מס' הפוליסה ומחיר הפוליסה. אך החשוב מכל, היקף הביטוח יהיה חסר! כך למשל, אם נרצה לעשות השוואת מחירי ביטוח חיים, לא נוכל לעשות מבלי להוציא העתק פוליסה ורק כך נוכל להבין בדיוק על כמה אנו מכוסים ואיך תיהיה התייקרות המחיר בהמשך.

4. חסר מידע אודות חלק מהחברות – אמנם נשמע מוזר, אבל רק חלק מהביטוחים יופיעו בהר הביטוח. לאחר כמעט חצי שנה של פעילות ולמעלה מ-1000 פניות שלנו להוצאת מידע עבור לקוחות, נוכחנו לגלות כי כ-5% מהביטוחים אינם מופיעים במערכת. חלק מהחברות פשוט לא מדווחות או שמדווחות ושוכחות את חלק מהפוליסות.

אז לאחר שפנינו להר הביטוח, איך ממשיכים?

היות ומעט מאוד אנשים יודעים ומבינים את עולם הביטוח, אילוציו וההשלכות של כל פעולה שעושים, נציע לכם בלי יוצא מן הכלל, להתחיל בצעד פשוט "ביטוח קונים רק אצל סוכן ביטוח". הימנעו מלהצטרף לביטוח כלשהו ולא משנה איזה אצל נציג/ת מכירות, הידע שלהם הוא מוגבל והמקצועיות שלהם מוטלת בספק.

אל תגידו, "הנציג אמר לי  - בעיה של חברת הביטוח". היו מספיק מקרים ותקדימים משפטיים בהן חברת הביטוח התנצלה ולא נעמדה מאחורי נציג המכירות ואילו דחתה תביעות ביטוח. רק סוכן ביטוח מורשה יכול להיות אחראי למעשיו ומספיק בקיא באילוצים.  בקשו לראות את הרישיון של הסוכן, או לחפשו באתר של משרד האוצר "רישוי סוכנים" ולוודא שהוא אכן סוכן. כמו כן, נציע לוודא שלסוכן יש מספיק ניסיון וותק עם תביעות והתמודדות מול חברות הביטוח. על כן, נציע לכם לרכוש ביטוח אצל סוכן בעל לפחות 5 שנות ותק.

​החלטתם לעשות הכל בעצמכם?

• ערכו השוואת מחירי ביטוח.

• השוו בין החברות מבחינת דירוג שירות ותשלום תביעות – הנתון מפורסם מדיי שנה באתר משרד האוצר. הימנעו מהסתמכות על פרסומים בעיתון, בחלק מהמקרים לעיתונאיים יש נטיה להציג לפניכם מידע חלקי ושאינו מתאר את התמונה המלאה.

• בדקו את נתח השוק של אותה חברה וודאו שהיא בעלת יכולות ממשיות בענף. דמיינו לרגע שזהו שוק הרכב, חברות ביטוח אינן שונות מחברות קמעונאיות במשק, הם נשענות על יכולות כלכליות (גב כלכלי), תהליכי עבודה בעלי ניסיון וקשרים עם צדדים שלישיים ורביעיים. כאמור, לחברות קטנות בעלות נתח שוק קטן יהיה קשה יותר לנהל תביעות מסובכות.