• Facebook - Black Circle
  • Google+ - Black Circle
  • YouTube - Black Circle

  תנאי שימוש  |  צור קשר : 072-211-2225 |  השוואת מחירי ביטוח |  עקבו אחרינו  :

ביטוח אובדן כושר עבודה - המדריך המלא

למה צריך ביטוח לאובדן כושר עבודה?

ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע) הינו אחד מ-3 הביטוחים החיוניים ביותר ויש אשר יגידו החשוב ביותר, בחייו ה"יצרנים" של מבוטח, לכן מכנים ביטוח זה, "ביטוח לחיים שאינם חיים". במאמר זה נציין את כל מה שצריך לדעת על מנת להימנע מ"הפתעות בקופה". סוכן ביטוח כפר סבא
 

למעשה ישנם 2 דרכים עיקריות לרכישת הכיסוי, הראשונה השכיחה והבסיסית ביותר – מתוך קרן הפנסיה.

בכל קרנות הפנסיה החדשות, מלבד החיסכון קיימים שני כיסויים ביטוחיים, הראשון ביטוח למקרה פטירה והשני ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה. ביטוחים אלו  נשענים על עיקרון הביטוח ההדדי והם מעין ביטוחים קבוצתיים.  למעשה קרנות הפנסיה מעריכות את ההסתברות של העמיתים להיקלע למקרה ביטוח וגובות "פרמית ביטוח" ברמה השנתית ומתוך התגמולים (החיסכון).

 

הכיסוי ע"פ הנחיות משרד האוצר, הינו פונקציה של מסלול הביטוח הנבחר ע"י המבוטח, ויכול להגיע אפילו על מלוא השכר – כלומר עד 75% פיצוי. מסלולי ברירת המחדל בכל קרנות הפנסיה הינם לכיסוי על מלוא השכר, אולם לכל עמית קיימת הזכות לשנות את המסלול ולתת דגש לביטוח אחד על פני השני. באופן כללי, ניתן להתייחס למימון העלות לכיסויים הביטוחיים כתעריף משתנה אשר עם הגיל הולך ועולה ואילו המימון בגין אותו ביטוח נגבה למעשה מתוך התגמולים החודשיים. לשם המחשה העלות בגין ביטוח אכ"ע בגילאים 30+ הינה בסביבות ה-1% מתוך השכר ואילו מעל גיל 45 יכולים להיות מעל ל- 2.5% מהשכר.

 

 

 

רוצים לדבר איתנו?
זה המקום להשאיר פרטים ומומחה מטעמנו יחזור אליכם! 
(אפשר גם בטלפון 072-2112225)
 

קצת סטטיסטיקה:

נכון ל-01.2014, כ-2.9% מהישראלים מקבלים קצבת נכות

רוצים לעשות השוואת מחירי ביטוח?

לחצו כאן

 

מה מכסה ביטוח לאומי במקרה של נכות?

ביטוח לאומי מכסה למשך עד 3 חודשים במקרה של תאונת עבודה, לאחר מכן על מנת להמשיך לקבל קצבת ביטוח לאומי יש צורך לפנות לוועדה רפואית על מנת לאשר נכות זמנית או צמיתה וזאת כדי לקבל קצבת נכות צמיתה. במקרה ולא מדובר בנכות מלאה, אלא נמוכה מ-50%, אינו מזכה בתגמולי נכות. כמו כן, זכאות לתגמול מביטוח לאומי מקזזת בחלקה ולעיתים במלואה את הזכאות מטעם קרן הפנסיה.

 

 

 

מה כולל הכיסוי לאובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה (כיסוי נכות)?

הכיסוי לאכ"ע בקרן הפנסיה הינו הבסיסי ביותר אשר ניתן לקנות, הוא מכסה כאמור אכ"ע כתוצאה ממצב רפואי ומתחיל לשלם את הקצבאות לאחר 90 ימי המתנה.הביטוח לאובדן כושר עבודה מתוך קרן הפנסיה נחשב לכיסוי נחות והבסיסי ביותר בשל מס' חסרונות בולטים:

סוכן ביטוח כפר סבא
כיסוי אינו מקצועי – אלא לפי הגדרת המוסד לביטוח לאומי, "אינו יכול לעסוק בעבודתו או בכל עיסוק סביר אחר", המשמעות הינה שבמקרה של אכ"ע, יכולה קרן הפנסיה לסרב לשלם ולטעון להגנתה כי המבוטח יכול לעסוק בעיסוק אחר ולפיכך לסרב לשלם את תגמולי הביטוח. כלומר אדם שעסק בתפקיד התמחותי (מהנדס, הייטקיסט, טכנאי וכד'), יכול למצוא את עצמו כמי שמסוגל לעסוק כ"שומר בקניון" ולכן לא לקבל את קצבאות הביטוח.

כיסוי  המתקזז עם המוסד ביטוח לאומי – במקרה של תאונת עבודה, כנפגע תאונת עבודה יכול מבוטח לתבוע את המוסד לביטוח לאומי, קרן הפנסיה תתקזז עם תגמולים אלו כך שלכל היותר יוכל מבוטח לתבוע 75% משכרו ערב קרות המקרה.

רופא מטעם הקרן – הוא זה שיקבע באם המבוטח כשיר או לא כשיר לעבודה, בין אם המבוטח הוכר ע"י המוסד לביטוח לאומי כנכה ובין אם רופא תעסוקתי אחר מטעמו קבע שאינו כשיר. במילים אחרות יתכנו ניגודי עניינים בקביעת הכשירות לעבוד.

לסיכום קרן הפנסיה נותנת מענה במקרה שלא אובדן כושר עבודה, אך הכיסוי לרוב אינו תואם את צרכיו של המבוטח.  

 

 

כיצד ניתן לדאוג לכיסוי לאובדן כושר עבודה טוב יותר?

הדרך השניה לרכישת כיסוי למקרה אכ"ע – הינה באופן ישיר מול חברת הביטוח בדרך זו המבוטח עורך פוליסת ביטוח ישירות מול חברת הביטוח ומשלם באופן חודשי, בפרמיה קבועה או משתנה עם הגיל.  פוליסות אלו מעניקות מענה גם כן לאחר תקופת המתנה, בהן קיים כיסוי מקצועי אשר אינו מתקזז עם המוסד לביטוח לאומי. דרך טובה, יעילה וזולה להפוך את ההגנה הביטוחית במקרה של אובדן כושר עבודה להגנה הולמת, היא באמצעות רכישת "אפגרייד לפנסיה", לעמיתים בכל קרנות הפנסיה. פתרון זה נותן מענה לחוסר הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה ומשדרג את הקרן לכיסוי מקצועי אשר אינו מתקזז עם המוסד לביטוח לאומי.
סוכן ביטוח כפר סבא
לאחר שנים של פעילות בתחום הביטוח וההסדרים הפנסיוניים, מנהלי התיקים ב"אלטים ביטוח ופיננסים" ידעו להתאים את הכיסוי הביטוחי למקרה אובדן כושר עבודה, יחד עם בחירת מסלול הביטוח בקרן ובכך למנוע כפל ביטוחי ולמקסם את ההגנה.

למידע נוסף בנושא הגדרה עיסוקית מול הגדרה מקצועית באובדן כושר עבודה