מדריך ביטוח חיים הזול והטוב ביותר
איך קונים את ביטוח חיים הטוב ביותר עבורי? איך קונים את ביטוח החיים הזול ביותר?
באם הנכם הורים לילדים או תומכים כלכלית בבני משפחה או באחרים, מדריך זה נכתב עבורכם ובשבילכם. למעשה, אם ננסה להבין את מהותו של ביטוח החיים נבין כי הוא בא לענות על הצורך הכלכלי הבסיסי של משפחתו של מבוטח בהיעדרו. במילים אחרות ביטוח חיים הוא ככל הנראה המוצר הפיננסי החשוב ביותר שאי פעם תרכשו.
רובנו לא קמים בבוקר וחושבים אם נסיים את היום, יותר נכון אנו מעדיפים להיות אופטימיים ולא לחשוב על נושאים אלו. לצערנו במציאות בה אנו חיים, קיימים סיכונים רבים שאין לנו כל אפשרות לחזות או להימנע מהם. במקרה פטירה, עבור מבוטח אשר משפחתו תלוייה בו כלכלית, פוליסת ביטוח חיים יכולה להיות ההבדל בין היאבקות כדי לגמור את החודש, לבין בטחון כלכלי. על אף האמור, לרבים מאיתנו (גם להורים לילדים) פשוט אין כיסוי לביטוח חיים!!!
לרוב האנשים קשה להבין כי הכל אפשרי, רובנו חושבים "לי זה לא יכול לקרות". הרי כשאתם נכנסים לרכב (אפילו לנסיעה קצרה) אתם לא מחשבים את הסיכון להיקלע לתאונת דרכים אשר עלולה להסתיים בנזק ברכוש או חו"ח בנזק גופני... ומה עם יסתיים גרוע מכך?
אנו יכולים להבין מדוע קשה לאנשים לראות את הסיכון, וגם לאחר שהבינו אותו, להבין מדוע כל כך הרבה לקוחות דוחים את קבלת ההחלטה. אחרי הכל, לרובנו יש מספיק דאגות בחיי היומיום שלנו, אז מה עכשיו נוסיף ונחשוב על מה יקרה במקרה מותנו?
איתור כספים אבודים וחסכונות אבודים
במדריך הבא נסביר את השיטות הטובות ביותר להוזיל את ביטוח החיים, לערוך השוואת מחירים נכונה על בסיס מס' פרמטרים וע"פ דוגמאות בהם אנו נתקלים ביום יום, והחשוב מכל נסביר איך להתאים את ביטוח החיים הנחוץ לנו.
חשוב שתדעו:
ביטוח חיים מתייקר עם השנים ולכן רצוי להתאימו לצורך בכל שלב ושלב וכמובן להקטין את הכיסוי מעת לעת על פי הצורך.
ביטוח חיים אינו מיועד רק למפרנס העיקרי וחשוב שיהיה גם לבן/בת הזוג שאינו עובד/ת.
אתם יכולים להיות הורים במשרה מלאה ולהישאר בבית, בעוד שבני הזוג הם המפרנסים. יחד עם זאת, נסו לחשוב, האם בן הזוג שלכם, יוכל להמשיך להחזיק במשרתו ולהמשיך לפרנס כפי שפרנס קודם לכן?
לשם דוגמה ניקח את נאווה, מורה בבית ספר יסודי במשרה חלקית ואמא במשרה מלאה. בעלה ניב, עובד במשרה מלאה בתעשייה האווירית והוא המפרנס העיקרי. לזוג 3 ילדים קטנים (2, 4 ו-6) הנמצאים במסגרת חינוכית עד הצהריים, לאחר מכן נאווה אוספת אותם ומטפלת בהם עד הערב, אז חוזר ניב מעבודתו. נשמע מוכר?
כעת נשאל שאלה, מי לדעתכם צריך ביטוח חיים? התשובה של רובכם תיהיה עבור ניב כי הוא המפרנס העיקרי.
אבל בואו ננסה לנתח את הסיכון אם קרה משהו לנאווה, האם ניב יוכל להמשיך לפרנס כפי שפרנס עד כה? האם יצטרך לצמצם את היקף משרתו? האם יצטרך ניב לשכור מטפלת על מנת שתסייע בגידול הילדים?
כשחושבים על כך שנית, הנתונים נראים שונים לחלוטין, למעשה אין הבדל בין נאווה לניב. שניהם זקוקים לביטוח חיים בדיוק באותה מידה, כל אחד תורם לתא המשפחתי בדרכו שלו. אחד באמצעות פרנסה שבשכר והשניה באמצעות פרנסה שלא בשכר.
איך נוכל להבין כמה ביטוח חיים לעשות? איך נוכל להחליט כמה ביטוח חיים לעשות לבן הזוג המפרנס העיקרי וכמה לעשות לבן הזוג שמפרנס פחות אך תורם למשק הבית?
התשובה הינה מורכבת וכמובן אינה חד משמעית. הרעיון הינו לבצע ניתוח של תרומות של כל בן זוג באופן הקר ביותר. כמה יעלה להחליף אותי?
בדוגמה שלנו, כמה תעלה מטפלת לילדים לתקופה הנחוצה שתחליף את נאווה? איך ניתן לתמחר את תרומתו של ניב מעבר לתרומה שבפרנסה – שכר?
את התשובה רק אתם תדעו לענות, כי מי מכיר את התא המשפחתי שלכם יותר טוב מכם? לאחר שתקבלו את הסכום החודשי, נוכל להוון לסכום חד פעמי וכך לדעת מהו סכום הביטוח הנחוץ.
ישנם מספר סוגים של פוליסות לביטוח חיים, ולכן חשוב להבין בדיוק איזה ביטוח הכי מתאים לנו ואליו נוכל להצטרף בקלות וביעילות המקסימאלית. להלן סקירה קצרה של סוגים שונים של ביטוחי חיים הקיימים ומשווקים בארץ:
ביטוח חיים קלאסי – או בשמו "ריסק טהור":
המשמעות הינה ביטוח חיים על סכום אותו אנו נוקבים, מדי שנה העלות (הפרמיה) מתעדכנת על פי גילנו וע"פ הצמדה למדד המחירים לצרכן. כשנרצה לרכוש ביטוח חיים – "ריסק1" חשוב לבקש את טבלת התייקרות הפרמיות. המשמעות היא להבין מה אנחנו משלמים היום ומה נשלם בעוד 10 או 20 שנים מהיום. מבוטחים רבים נוטים להתפתות להצטרף לפוליסה בה הפרמיה הראשונית נמוכה בשנים הראשונות מבלי להתייחס להתייקרות העתידית - מס' שנים מיום ההצטרפות. למעשה, לאחר מס' שנים, כשרוצים לבצע סקר שוק בשנית ולשפר את התנאים יתכן ויהיה מאוחר מדיי שכן המצב הרפואי לא יאפשר מעבר לחברה אחרת. לשם פשטות והבנה הכנו עבורכם השוואת מחירים לביטוח חיים, בכלי זה תוכלו לבצע השוואה ולקבל תמונת מצב של התייקרות הפרמיה בשנים הקרובות.
ביטוח חיים בפרמיה משתנה כל 5 שנים:
למעשה מדובר באותו ביטוח החיים הקלאסי – "ריסק5", אך העלות מתעדכנת מדי 5 שנים. חברות הביטוח ברוב המקרים רוצות לעודד אותנו לעשות ביטוח מסוג זה ולכן במצטבר אם נחשב את סך הסכום ששילמנו ונשווה לריסק1, ניווכח שהמחיר זול יותר.
ביטוח חיים בפרמיה קבוע:
מדובר בביטוח חיים לכל דבר ועניין, אך העלות – "הפרמיה" הינה קבועה לאורך כל חיי הפוליסה. בעת ההצטרפות חברת הביטוח תבקש להבין לאיזה טווח- לאיזה תקופה המבוטח מעוניין בביטוח? ע"פ התקופה הנתונה המחיר יתקבע (צמוד למדד המחירים לצרכן כמו שאר הפוליסות). למעשה, לפי שעה מדובר בפוליסת ביטוח החיים הזולה ביותר הקיימת בשוק, היות והיא משלבת מחוייבות ארוכת טווח של המבוטח לחברת הביטוח ושל המבטח כלפי המבוטח. חברת הביטוח מעודדת את המבוטח בעלויות מופחתות משמעותית בעת ההצטרפות.
אסטרטגיה לחיסכון בעלויות:
בצעו מדי שנה הפחתה בסכום ביטוח החיים בדיוק בסכום שחסכתם במהלך השנה שחלפה.
ביטוח חיים - קצבה חודשית :
פוליסות מסוג זה הינם דיי חדשות בשוק הביטוח. מבוטח אשר אינו מעוניין כי מוטביו יקבלו סכום חד פעמי אלא הכנסה חודשית, יבחר בפוליסה זו. בפוליסה זו טרם ההצטרפות תבקש חברת הביטוח לציין מהי התקופה או עד איזה גיל של המוטבים ירצה המבוטח לקיים את הקצבה. הפוליסה תיקח בחשבון מדי שנה את התקצרות מועד התשלום למוטביו במקרה פטירה ולפי כך תוריד את סכום הביטוח.
כעת לאחר שסקרנו מהם הביטוחים הקיימים בשוק, נוכל לתכנן ולהתאים את ביטוח הנכון ביותר עבורנו.
בדוגמה מהשלב הראשון של המדריך, נניח והצלחנו להגיע למסקנה כי על מנת לשמור על רמת החיים, כל ילד ( 3 ילדים בגילאים 2, 4 ו-6) צריך תמיכה חודשית של 1500 ₪ עד גיל 25, נערוך חישוב של כמה שנים נותר לכל ילד עד הגיל הרצוי ונסכום למס' אחד. מדי שנה נבצע בדיקה מחודשת, הרי הילדים התבגרו ולכן הסכום צריך לרדת מצד שני יתכן והתמיכה החודשית הרצויה השתנתה.
לסיכום, התאמת סכום ביטוח החיים הנחוץ רצוי שתעשה מול איש מקצוע – סוכן ביטוח אישי. תכנון פיננסי נכון יביא להתאמת סכום הביטוח לצרכים ולמידות שלכם ויכול לחסוך המון כסף. כמו כן, אנו ממליצים לבצע התאמות מדי שנה ולעדכן את סכום הביטוח הנחוץ.
נקודה לסיכום, "בביטוח ובפנסיה אין טייס אוטומטי !!!", מעת לעת אנו נפגשים עם לקוחות שלא נגעו בפוליסות שלהם מס' רב של שנים, לעיתים אפילו מס' עשורים, הנזק הכלכלי שנוצר ברוב המקרים הינו בלתי הפיך. אנו באלטים ביטוח ופיננסים, מאמינים כי לא נכון לרכוש פוליסה לטווחים ארוכים, אלא מדי שנה לעשות התאמות בהתאם לצורך.