מורים וגננות, אתם משלמים ביוקר על "הטבות" הגיע הזמן שתדעו את האמת! לאחר שנים של ניסיון בהתאמת קרנות פנסיה למורים, אנו ב"אלטים למורה", גילינו תובנות מדהימות שננסה להעלות במאמר זה. שימו לב למידע הבא, מורים רבים, גננות ועובדי הוראה, בוחרים בקרן פנסיה לפי מה שהסתדרות המורים וארגון המורים הציעו, או מה שנראה "מובנה במערכת" מבלי לדעת שלא כל הנוצץ זהב! בפועל, מדובר בהחלטה כלכלית שעלולה לעלות מאות אלפי שקלים לאורך השנים.
בחלק הזה של המאמר נסקור שני סעיפים קריטיים:
-
דמי ניהול – ההנחות שמבלבלות - או שהן לא באמת כל כך הנחות?
-
תשואות – מי באמת עשתה הכי הרבה כסף לחוסכים?
דמי ניהול, לא תמיד מה שנראה זול באמת משתלם - הטבת מורים – האם זו באמת "הנחה"?
הסתדרות המורים וארגון המורים, הצליחו להשיג תנאים מיוחדים בחלק מהקרנות, מדובר בקרנות הפנסיה של מנורה והראל.
קרנות אלו מציעות למורים דמי ניהול של 2% מהפקדה ו-0% מצבירה – האם זו הנחה אמיתית או הנחה מבלבלת?
מה עוד יש בשוק? מה ניתן להשיג באופן עצמאי?
-
קרנות ברירת מחדל (כמו מיטב, אלטשולר שחם, מור, אינפיניטי): 1% מהפקדה ו-0.22% מצבירה בלבד.
-
חברות ביטוח נוספות (כמו הפניקס, כלל, מגדל): לרוב מאפשרות הצטרפות למורים בתנאים של 1.5% מהפקדה ו-0.15% מצבירה
מה הוא מודל דמי ניהול משתנים בקרן הפנסיה?
בקרנות מסוימות, כמו כלל פנסיה, קיים מודל "דמי הניהול יורדים", כך ככל שהצבירה גדלה, דמי ניהול יורדים.
לדוגמה: מורה שצבר מיליון ש"ח, עשוי לשלם רק 0.064% מצבירה, פחות מכל הטבת מורים בהראל או מנורה.
מה המסקנות?
מורה צעיר – ללא צבירה, יתכן ויעדיף לבחור קרן עם דמי ניהול מהפקדה הכי נמוכים, כי דמי ניהול מצבירה לא ישפיעו לו על החיסכון.
מורה ותיק – עם צבירה גבוהה, כדאי להשוות לעומק, ייתכן שמה שמוצע ע"י הראל ומנורה עם דמי ניהול 0% מצבירה הכי טוב, או שכדאי לעבור למודל דמי ניהול משתנים, כמו שסקרנו בחברת כלל.
תשואות - איפה הכסף של המורים והגננות מרוויח הכי הרבה?
גם אם תמצאו את קרן הפנסיה "הכי זולה" עם דמי הניהול הנמוכים ביותר, אם הקרן לא יודעת להשקיע את הכסף שלכם, זה פשוט לא שווה כלום! בדקנו את מסלול “עד גיל 50” בקרנות הפנסיה הבולטות – נכון לינואר 2024.
הנה טבלת התשואות – ממוינת מהגבוה לנמוך לפי ממוצע 5 שנים:
קרן הפנסיה
הפניקס
מיטב
כלל
מגדל
מנורה
הראל
אלטשולר שחם
תשואה ממוצעת 3 שנים
7.27%
6.79%
6.21%
6.40%
6.59%
5.6%
5.63%
תשואה ממוצעת 5 שנים
9.17%
9.02%
8.42%
8.2%
8.2%
7.6%
7.35%
מה לומדים מהנתונים?
הפניקס, מיטב וכלל – מציגות תשואות טובות לאורך זמן, עם עקביות.
הראל ואלטשולר שחם – ממוצעים נמוכים יותר אך עדיין סבירים.
מור ואינפיניטי – אמנם, ביצועים מרשימים בשנתיים האחרונות בלבד.
יחד עם זאת, אין להן נתוני 5 שנים, והן צעירות ללא מידע לגבי תשואות במהלך ה-3 או ה-5 שנים האחרונות, לכן לא הכנסנו לטבלת ההשוואה.
ומה הסיכון?
קרן פנסיה היא השקעה ארוכת טווח. קרנות צעירות שלא חוו משברים כלכליים – עלולות לא להחזיק מעמד בעתיד, להימכר, להתמזג וכד', בדיוק כמו שבעבר התמזגו עשרות גופים.
לסיכום
מורה שרוצה לדעת איפה הכי משתלם לו לחסוך – חייב לבחון גם דמי ניהול, גם תשואות, וגם את ניסיון הקרן והוותק של הקרן, אליה הוא חושב להצטרף.
"גם אם ההנחה נשמעת טוב – עלולה להיות יקרה בטווח הארוך!"
